-
All
-
Rustic house
-
Village house
-
House with land
-
-
House/Chalet
-
Terraced house
-
House
-
Single family house
-
-
Garage
-
Garage
-
Parking
-
-
Premises or Warehouse
-
Business Premise
-
-
Office
-
Office
-
-
Apartment
-
Flat
-
Apartment
-
Penthouse
-
Studio
-
News
Nova llei hipotecària, com t'afecta
“
18
JUN
Nova llei hipotecària, com t'afecta
El passat dia 16 de Juny, va entrar en vigor la nova llei hipotecària després de tres anys de tràmits i negociacions.
S'introdueixen una sèrie de canvis en els tràmits per a tots aquells que vulguin adquirir un habitatge que afecta tant a consumidors, bancs i notaris.
Les tres principals novetats d'aquesta nova norma és que es limiten les comissions per amortització, s'especifica qui ha d'abonar les despeses vinculades a la constitució del crèdit i s'endureixen les condicions perquè un banc iniciï els tràmits d'un desnonament.
Tal com comenta Núria Rando Rando, advocada en l'àrea de Dret Bancari de Gaona AbogadosBMyV, "la nova llei serà aplicable a contractes de préstecs hipotecaris el prestatari dels quals, fiador o garant sigui persona física i la hipoteca recaigui sobre immobles d'ús residencial. També quan la finalitat del préstec sigui adquirir o conservar drets de propietat sobre terrenys o immobles construïts o per construir sempre que el prestatari, el fiador o garant sigui un consumidor".
El seu objectiu:
Protegir als consumidors davant la signatura dels préstecs hipotecaris. Aquesta nova llei vol assegurar que els clients entenguin perfectament els documents que signen i no hi hagi clausulasabusives.
Requisits més estrictes
La nova llei estableix uns exàmens i requisits més estrictes per a garantir el pagament per part dels compradors.
El banc ha d'analitzar:
- situació d'ocupació
- els ingressos presents i els previsibles durant la vida del préstec
- els actius en propietat
- l'estalvi
- les despeses fixes
- els compromisos ja assumits
Una altra novetat és que no es concedeix la hipoteca basant-se només en el valor de la taxació.
Una vegada fet l'estudi i consultat l'historial creditici del client en la Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya, el banc podrà aprovar la hipoteca, només si aquesta avaluació indica que el comprador pot pagar. Si no és aprovada, el banc ha d'informar per escrit al client explicant els motius de la denegació.
Passos a seguir
Si s'aprova la hipoteca, el banc té 10 dies per a presentar la següent informació:
- Fitxa Europea d'Informació Normalitzada o FEIN, on apareix la informació sobre el client i les característiques del préstec (tipus d'interès, quantitat, despeses, comissions, quotes...). Aquest document és vinculant per al banc.
- Fitxa d'Advertiments Estandarditzats o FiAE, on s'informa el consumidor de l'existència de clàusules o els índexs de referència usats per a fixar el tipus d'interès aplicable.
- Document on apareguin totes les quotes a pagar en cas que l'interès del préstec sigui variable
- El client ha de tenir especificat totes les despeses associades a la signatura i si el banc exigeix o no una assegurança de la llar, en aquest cas, les condicions del mateix han d'estar per escrit.
- El client ha de ser informat que rebrà, de forma obligatòria, assessorament per part del notari. Aquest punt, l'exigeix la nova llei. El banc ha d'enviar còpia de tota aquesta documentació al notari triat per a tramitar el procés.
Paper del notari
El notari té una primera visita abans de signar el contracte per a aclarir tots els dubtes que puguin sorgir.
En aquesta primera cita, gratuïta, el client serà informat de totes les clausulas del préstec de forma exhaustiva i haurà d'emplenar un test sobretota la documentació lliurada.
Aquesta visita ha de fer-se com a més tard un dia abans de l'autorització d'escriptura pública. Si durant aquesta visita, el notari considera que està tot correcte, estén una acta, sense cost, es concerta data per a una segona visita.
La nova llei, obliga a una segona visita, en la qual se signa el contracte, on s'atorga l'escriptura de préstec hipotecari.
Amb aquestes dues visites es pretén:
- Que el client conegui al notari abans de la signatura ( cosa que abans no pasaba)
- Donar més confiança i seguretat jurídica
- Potenciar la transparència i comprensió dels contractes i els seus clausulas
- Oferir un equilibri entre parts
L'assegurança
Segons la nova llei, el client està obligat a contractar una pòlissa de llar, però no amb l'entitat que li doni l´hipoteca.
Hi ha una excepció, que és que el banc pot lligar la concessió del préstec al fet que el client i el seu avalista contractin certs productes financers, això sí, amb informació precisa sobre aquests.
També es permet que el banc pugui oferir bonificacions en el tipus d'interès per productes contractats de forma voluntària, com un dipòsit, una targeta o un pla de pensions.
Despeses i comissions
El client només paga les despeses de taxació.
La gestoria, les despeses notarials, la inscripció en el registre de la propietat i l'Impost de Transmissions Patrimonials i Actes Jurídics Documentats (IAJD), els assumeix el banc.
La llei diu que només es poden repercutir "despeses o comissions per serveis relacionats amb els préstecs que hagin estat sol·licitats en ferm o acceptats expressament per un prestatari i sempre que responguin a serveis efectivament prestats o despeses haguts que puguin acreditar-se".
Queda establert igualment el dret del consumidor a reemborsar, amb caràcter general, tot o part del préstecs sense pagar una comissió. La llei estableix el dret del banc al fet que se li pagui una compensació (la pèrdua financera) quan el reemborsament es produeixi en els primers anys del contracte, però amb certs límits.
Si el client decideix amortitzar amb una hipoteca de tipus variable, el banc podrà cobrar com a màxim una comissió del 0,15% del capital reemborsat anticipadament en els primers cinc anys de vigència del contracte o un 0,25% en els tres primers anys. La llei diu que només es pot aplicar una de les dues comissions.
Si la hipoteca és d'interès fix, durant els deu primers anys de vigència del contracte, la comissió no podrà superar el 2% del capital reemborsat anticipadament. Després d'aquests deu anys, el límit serà del 1,5%.
Respecte a la comissió d'obertura, si es pacta entre totes dues parts que existeixi s'ha d'abonar d'una sola vegada i ha d'englobar les despeses d'estudi, tramitació i concessió del préstec.
Clàusules sol
La llei les prohibeix en hipoteques d'interès variable, però especifica que l'interès no podrà ser negatiu, per la qual cosa el banc mai pagarà als clients per haver-los prestats diners. Si l'euríbor és negatiu, com ara, els interessos podran ser igual a zero, però res més.
Tràmits del desnonament
La nova llei endureix les condicions perquè l'entitat financera sol·liciti el venciment anticipat. Només ho podrà fer si en la primera meitat del préstec hi ha un impagament de 12 quotes o si la quantitat que s'ha deixat de pagar equival al 3% del capital prestat. En la segona meitat del préstec, el banc pot instar l'execució hipotecària quan es produeix l'impagament de 15 quotes o el 7% del capital prestat.
S'introdueixen una sèrie de canvis en els tràmits per a tots aquells que vulguin adquirir un habitatge que afecta tant a consumidors, bancs i notaris.
Les tres principals novetats d'aquesta nova norma és que es limiten les comissions per amortització, s'especifica qui ha d'abonar les despeses vinculades a la constitució del crèdit i s'endureixen les condicions perquè un banc iniciï els tràmits d'un desnonament.
Tal com comenta Núria Rando Rando, advocada en l'àrea de Dret Bancari de Gaona AbogadosBMyV, "la nova llei serà aplicable a contractes de préstecs hipotecaris el prestatari dels quals, fiador o garant sigui persona física i la hipoteca recaigui sobre immobles d'ús residencial. També quan la finalitat del préstec sigui adquirir o conservar drets de propietat sobre terrenys o immobles construïts o per construir sempre que el prestatari, el fiador o garant sigui un consumidor".
El seu objectiu:
Protegir als consumidors davant la signatura dels préstecs hipotecaris. Aquesta nova llei vol assegurar que els clients entenguin perfectament els documents que signen i no hi hagi clausulasabusives.
Requisits més estrictes
La nova llei estableix uns exàmens i requisits més estrictes per a garantir el pagament per part dels compradors.
El banc ha d'analitzar:
- situació d'ocupació
- els ingressos presents i els previsibles durant la vida del préstec
- els actius en propietat
- l'estalvi
- les despeses fixes
- els compromisos ja assumits
Una altra novetat és que no es concedeix la hipoteca basant-se només en el valor de la taxació.
Una vegada fet l'estudi i consultat l'historial creditici del client en la Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya, el banc podrà aprovar la hipoteca, només si aquesta avaluació indica que el comprador pot pagar. Si no és aprovada, el banc ha d'informar per escrit al client explicant els motius de la denegació.
Passos a seguir
Si s'aprova la hipoteca, el banc té 10 dies per a presentar la següent informació:
- Fitxa Europea d'Informació Normalitzada o FEIN, on apareix la informació sobre el client i les característiques del préstec (tipus d'interès, quantitat, despeses, comissions, quotes...). Aquest document és vinculant per al banc.
- Fitxa d'Advertiments Estandarditzats o FiAE, on s'informa el consumidor de l'existència de clàusules o els índexs de referència usats per a fixar el tipus d'interès aplicable.
- Document on apareguin totes les quotes a pagar en cas que l'interès del préstec sigui variable
- El client ha de tenir especificat totes les despeses associades a la signatura i si el banc exigeix o no una assegurança de la llar, en aquest cas, les condicions del mateix han d'estar per escrit.
- El client ha de ser informat que rebrà, de forma obligatòria, assessorament per part del notari. Aquest punt, l'exigeix la nova llei. El banc ha d'enviar còpia de tota aquesta documentació al notari triat per a tramitar el procés.
Paper del notari
El notari té una primera visita abans de signar el contracte per a aclarir tots els dubtes que puguin sorgir.
En aquesta primera cita, gratuïta, el client serà informat de totes les clausulas del préstec de forma exhaustiva i haurà d'emplenar un test sobretota la documentació lliurada.
Aquesta visita ha de fer-se com a més tard un dia abans de l'autorització d'escriptura pública. Si durant aquesta visita, el notari considera que està tot correcte, estén una acta, sense cost, es concerta data per a una segona visita.
La nova llei, obliga a una segona visita, en la qual se signa el contracte, on s'atorga l'escriptura de préstec hipotecari.
Amb aquestes dues visites es pretén:
- Que el client conegui al notari abans de la signatura ( cosa que abans no pasaba)
- Donar més confiança i seguretat jurídica
- Potenciar la transparència i comprensió dels contractes i els seus clausulas
- Oferir un equilibri entre parts
L'assegurança
Segons la nova llei, el client està obligat a contractar una pòlissa de llar, però no amb l'entitat que li doni l´hipoteca.
Hi ha una excepció, que és que el banc pot lligar la concessió del préstec al fet que el client i el seu avalista contractin certs productes financers, això sí, amb informació precisa sobre aquests.
També es permet que el banc pugui oferir bonificacions en el tipus d'interès per productes contractats de forma voluntària, com un dipòsit, una targeta o un pla de pensions.
Despeses i comissions
El client només paga les despeses de taxació.
La gestoria, les despeses notarials, la inscripció en el registre de la propietat i l'Impost de Transmissions Patrimonials i Actes Jurídics Documentats (IAJD), els assumeix el banc.
La llei diu que només es poden repercutir "despeses o comissions per serveis relacionats amb els préstecs que hagin estat sol·licitats en ferm o acceptats expressament per un prestatari i sempre que responguin a serveis efectivament prestats o despeses haguts que puguin acreditar-se".
Queda establert igualment el dret del consumidor a reemborsar, amb caràcter general, tot o part del préstecs sense pagar una comissió. La llei estableix el dret del banc al fet que se li pagui una compensació (la pèrdua financera) quan el reemborsament es produeixi en els primers anys del contracte, però amb certs límits.
Si el client decideix amortitzar amb una hipoteca de tipus variable, el banc podrà cobrar com a màxim una comissió del 0,15% del capital reemborsat anticipadament en els primers cinc anys de vigència del contracte o un 0,25% en els tres primers anys. La llei diu que només es pot aplicar una de les dues comissions.
Si la hipoteca és d'interès fix, durant els deu primers anys de vigència del contracte, la comissió no podrà superar el 2% del capital reemborsat anticipadament. Després d'aquests deu anys, el límit serà del 1,5%.
Respecte a la comissió d'obertura, si es pacta entre totes dues parts que existeixi s'ha d'abonar d'una sola vegada i ha d'englobar les despeses d'estudi, tramitació i concessió del préstec.
Clàusules sol
La llei les prohibeix en hipoteques d'interès variable, però especifica que l'interès no podrà ser negatiu, per la qual cosa el banc mai pagarà als clients per haver-los prestats diners. Si l'euríbor és negatiu, com ara, els interessos podran ser igual a zero, però res més.
Tràmits del desnonament
La nova llei endureix les condicions perquè l'entitat financera sol·liciti el venciment anticipat. Només ho podrà fer si en la primera meitat del préstec hi ha un impagament de 12 quotes o si la quantitat que s'ha deixat de pagar equival al 3% del capital prestat. En la segona meitat del préstec, el banc pot instar l'execució hipotecària quan es produeix l'impagament de 15 quotes o el 7% del capital prestat.
Subscribe
Subscriu-te a la nostra llista de correu i seràs el primer a rebre noves propietats
Diseñado por CRM Inmovilla